Ecuador lidera el primer lugar en emprendimientos en Latinoamérica. Según un reporte del Ministerio de Industrias, en 2017 se registraron más de un millón de Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (MIPYMES); esto representó el 95% del tejido empresarial total a nivel nacional, y el 65% de empleo formal. No obstante, se estima que entre el 50% y 75% dejan de existir durante los tres primeros años. ¿Por qué? De acuerdo con el área de Educación Financiera de Oriente Seguros, el desconocimiento y la carencia de un plan de negocios, que incluya el aseguramiento de sus principales riesgos son entre las principales causas.
“Los seguros constituyen una estrategia para la protección del patrimonio y capital económico de un negocio, por lo tanto, permiten enfrentar una eventualidad reduciendo las pérdidas ocasionadas, ya sea por daño de maquinaria o infraestructura”, explicó Paulo Salazar, Director de Marketing de Oriente Seguros.
Sobre la situación de las PYMES en Ecuador:
- Se considera que el bajo consumo de seguros en este sector se debe a dos factores: desconocimiento total del sector y la carencia de una conciencia de prevención ante accidentes y siniestros.
- Una de las oportunidades primordiales de las aseguradoras es la educación en seguros. “Es clave enfocar los esfuerzos a la generación de acercamientos personalizados y educativos con las PYMES, con el fin de que puedan conocer cómo actúan las pólizas y cómo aprovecharlas de acuerdo a cada tipo de negocios”, acotó Salazar.
- En este contexto es importante entender que no existe una receta única, ya que por ejemplo la realidad de un panadero es diferente al de un constructor. Es por esta razón que las aseguradoras deben revisar los riesgos específicos. De acuerdo con las estadísticas, del total de las PYMES, el 54% se dedica al comercio, el 36,4% a la manufactura, y el resto a servicios con el 9,5%. En lo referente al sector manufacturero, la mayor participación ocupa las PYMES dedicadas a alimentos y bebidas (24%), le sigue la producción textil (14%), el maderero (10%) y el resto lo completa la metalmecánica, papel, cuero, aparatos electrónicos, entre otros.
Sobre los riesgos y los seguros para Pymes:
- Los seguros incrementan las oportunidades de resistir una crisis, más aún las crisis de las PYME´s ya que son más vulnerables por su falta de experiencia. Más allá de protegerlos ante siniestros de incendio o robos, los seguros pueden dar cobertura ante daños específicos como catástrofes (sismos, inundaciones), problemas eléctricos, rotura de maquinaria, pérdidas por paro en la producción, accidentes laborales, daños a terceras personas, y más. Mediante estas alternativas es posible proteger la continuidad del negocio.
- ¿Cuáles son los seguros que debe contemplar toda PYME y cómo funcionan?:
- Incendio: Toda PYME está expuesta a sufrir un incendio, debido a la naturaleza de riesgos metereológicos (temblor, inundación, terremoto), y también de tipo eléctricos. Frente a ello, esta póliza se encarga de cubrir las pérdidas generadas por un incendio en la estructura de la infraestructura y los bienes (en caso que también incluya).
- Explosión de maquinaria: En la práctica es un error grave ignorar los riesgos de operación, aún más aquellas que manejan materiales o químicos sensibles. El seguro de maquinaria permite arreglar o reponer la maquinaria, y así recuperar el ritmo de la actividad de la PYME.
- Robos o fraudes por parte de los empleados: El Instituto Nacional de Estadística y Censos señaló que el 36% de las PYMES está expuesta a sufrir un robo. Mientras que estudios a nivel regional, han demostrado que los empleados suelen incurrir en la sustracción de los bienes empresariales. Ante esta situación, la póliza de seguros ampara todos los bienes de propiedad del asegurado, susceptibles a robos o asaltos.
- Daños de equipo electrónico: Esto incluye daños o robo de equipos electrónicos como computadoras fijas o portátiles, tablets, celulares. De ahí que esta póliza blinda a la empresa y permite reponer estos aparatos que pueden detener o entorpecer el desarrollo de la PYME.
- Rotura de maquinaria: Se debe considerar que este riesgo puede llevar a la quiebra o desaparición de la PYME, ya que generalmente es una de las mayores inversiones. La misma puede suscitarse de manera accidental (falta de experiencia en la operación), imprevista (exceso de voltaje, problemas eléctricos, caída de un rayo, fallas en el diseño de fabricación, montaje incorrecto) o súbita (desastres naturales). Esta póliza cubre los daños a las maquinarias utilizadas en los procesos productivos, tales como maquinaria textil, trituradoras, generadores, calderas, hornos, entre otros.
- Lucro cesante: Esta solución va de la mano de los seguros contra incendios, maquinaria o infraestructura. Su importancia radica en la dotación de una indemnización a las pérdidas económicas que experimenta la PYME al dejar de vender, a causa de un accidente, daño o siniestro. De este modo, existe el lucro cesante ante rotura de maquinaria que cubre las utilidades brutas dejadas de percibir a causa del paro de producción por la maquinaria. El seguro protegerá al asegurado durante el tiempo contratado en la póliza. Lo que será un factor decisivo para la supervivencia.
- Transporte: Está diseñado para ofrecer cobertura a los daños o accidentes que pueda tener la mercadería durante el traslado de un punto a otro. Aplica en casos como un choque, robo, afectación a la calidad.
- Responsabilidad Civil: Aplica a los posibles daños a terceros que puede generar un siniestro ocasionado por la empresa a terceros.
- Accidentes laborales: Generalmente es eficaz para proteger a los colaboradores ante algún accidente durante su jornada laboral; que puede ser provocado, por impericia, o por riesgos propios de la empresa. Este seguro cubre los gastos médicos, así como los mortuorios.