La inteligencia artificial (IA) puede ayudar a que millones de personas y pequeños negocios sin historial crediticio accedan por primera vez a un préstamo. Así lo plantea Mario Arrúa, vicepresidente de Asuntos Legales y Reputación de Equifax para Latinoamérica, en una columna de opinión sobre lo que él llama «la paradoja de la invisibilidad»: no te dan crédito porque nunca has tenido crédito.
Claves de la noticia
- El modelo tradicional de evaluación de riesgo mira solo el pasado financiero: quien nunca tuvo crédito queda fuera.
- La IA y los datos alternativos (pago puntual de servicios, estabilidad de ingresos, crecimiento de un negocio) permiten ver señales de confianza que antes no se detectaban.
- El debate, según Arrúa, no debe ser solo el riesgo de usar IA, sino también el costo de no usarla para incluir a pymes y familias.
- La clave en privacidad: que cada persona decida cuándo compartir sus datos a cambio de una oportunidad financiera.
La paradoja de la invisibilidad financiera
América Latina es una región de emprendedores incansables. Todos los días, millones de personas y dueños de pequeñas empresas producen, venden, cobran y reinvierten en la economía real. Sin embargo, cuando buscan capital para expandirse, se topan con un muro institucional y una respuesta paralizante: para el sistema financiero tradicional, simplemente no existen.
La experiencia en el ecosistema del crédito, los datos y la regulación ha evidenciado cómo la industria financiera se esforzó por construir un sistema cada vez más seguro. Lo cual se ha logrado. Pero es momento de admitir una dura realidad del mercado: mientras el sistema se hacía más seguro, también se estaba haciendo más ciego.
Por qué el modelo tradicional de crédito excluye
Durante casi un siglo, el modelo global de evaluación de riesgo se basó en una lógica impecable pero excluyente: mirar el pasado financiero para predecir el comportamiento futuro. Si alguien pagó antes, probablemente pagará otra vez. Pero este razonamiento esconde una trampa estructural: ¿cómo demuestra que merece confianza alguien que nunca recibió una primera oportunidad? Así nació una paradoja que hoy mantiene a millones de latinoamericanos en la informalidad: no tienen acceso al crédito porque nunca lo han tenido.
Durante mucho tiempo, el mercado asumió que estas personas representaban un riesgo inasumible. No eran invisibles porque carecieran de capacidad o voluntad de pago; eran invisibles porque las instituciones no tenían suficiente luz para verlas.
Cómo la inteligencia artificial cambia las reglas del juego
Es aquí donde la inteligencia artificial y la analítica predictiva avanzada cambian las reglas del juego. Cuando Galileo apuntó su telescopio al cielo, no creó nuevas estrellas; simplemente hizo visible lo que siempre había estado allí. De la misma manera, la inteligencia artificial aplicada a las finanzas no inventa personas confiables; descubre personas que siempre lo fueron.
Al analizar modelos de datos alternativos —el pago puntual de servicios, la estabilidad de ingresos o el crecimiento sostenido de un pequeño negocio— la tecnología actual permite encontrar señales de confianza que antes eran imperceptibles. Esto no hace mejores a los solicitantes, simplemente permite que el ecosistema financiero los vea con claridad y justicia.
¿Qué son los datos alternativos en el crédito?
Son información que no aparece en un reporte de crédito tradicional, pero que dice mucho sobre cómo una persona maneja su dinero. Por ejemplo:
- Pago a tiempo de servicios básicos como luz, agua, internet o telefonía.
- Estabilidad y regularidad de los ingresos.
- Ventas y crecimiento sostenido de un emprendimiento o pequeño negocio.
Con estos datos, y siempre con autorización del titular, una entidad financiera puede evaluar a quien nunca tuvo una tarjeta o un préstamo.
IA y privacidad: el costo de no usar la tecnología
Desde el ámbito legal y corporativo hay debates sobre los riesgos de la inteligencia artificial y la privacidad de la información, y es imperativo tener esas discusiones. Sin embargo, hay una pregunta fundamental que los reguladores y líderes de la industria casi no hacen: ¿cuál es el costo socioeconómico de no usar la inteligencia artificial? ¿Cuántas pymes y familias siguen perdiendo oportunidades de desarrollo mientras se pausa la innovación?
Se ha dicho que la regla de oro de la privacidad es no compartir los datos. Sin embargo, muchas personas ceden diariamente información íntima sobre salud, ubicación y hábitos a dispositivos móviles y relojes inteligentes. Se hace por la confianza en la empresa, entendiendo el uso de esa información y el valor enorme a cambio.
El verdadero debate ético y regulatorio del siglo XXI no debería reducirse a una negativa rotunda sobre compartir datos. El debate central es garantizar que las personas tengan el poder y la confianza para decidir cuándo compartir su información a cambio de acceder a una oportunidad financiera que puede cambiarles la vida.
Inclusión financiera como herramienta de dignidad
La transformación tecnológica de América Latina y la adopción de infraestructuras en la nube no se tratan únicamente de algoritmos, de prevención de fraude o de eficiencia operativa. Se tratan de empoderamiento ciudadano.
El verdadero progreso nunca consistió en construir máquinas más inteligentes, sino en utilizar esa inteligencia para construir sociedades capaces de ver a más personas.
Mario Arrúa, Equifax Latinoamérica
Democratizar el acceso a la información y utilizar la IA explicable con estándares éticos globales es, según Arrúa, el único camino para garantizar que el acceso al crédito no se limite a unos pocos y se convierta en lo que siempre debió ser: una herramienta para la dignidad y el desarrollo.
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Preguntas frecuentes
¿Puedo obtener un crédito si no tengo historial crediticio?
Es más difícil con el modelo tradicional, porque se basa en tu comportamiento de pago anterior. Los modelos con inteligencia artificial y datos alternativos buscan resolver eso, evaluando señales como el pago puntual de servicios o la estabilidad de tus ingresos.
¿Qué es la inclusión financiera?
Es que personas y negocios tengan acceso a productos financieros útiles —cuentas, ahorro, crédito, seguros— en condiciones justas. La falta de historial crediticio es una de las principales barreras para lograrla.
¿Es seguro compartir mis datos para pedir un préstamo?
Antes de autorizar el uso de tu información, revisa qué datos se usarán, para qué y con quién se compartirán. La idea que defiende el autor es que tú decidas cuándo compartirlos a cambio de una oportunidad concreta.
Columna de opinión de Mario Arrúa, vicepresidente de Asuntos Legales y Reputación de Equifax para Latinoamérica. Equifax es una compañía global de datos, analítica y tecnología con sede en Atlanta, cerca de 15.000 colaboradores y operaciones en 24 países.